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Puis-je retirer mon argent quand je veux ?

Rachat partiel, rachat total, arbitrage, avance : votre assurance vie n'est pas bloquee. Voici comment acceder a votre epargne et optimiser votre fiscalite.

Calculer l'imposition de mon rachatComparer les options

Le cap des 8 ans change tout

30%

Imposition avant 8 ans

7,5%

Imposition apres 8 ans

4 600 EUR

Abattement annuel

0 EUR

Impot sous abattement

Exemple : un rachat de 50 000 EUR

Vous retirez 50 000 EUR de votre assurance vie. Sur cette somme, 10 000 EUR correspondent a des gains (interets et plus-values), le reste etant votre capital verse. Contrat de 6 ans : Vos 10 000 EUR de gains sont imposes a 30% (PFU). Vous payez 3 000 EUR d'impots. Contrat de 8 ans : Vos gains beneficient de l'abattement de 4 600 EUR (personne seule). Seuls 5 400 EUR sont imposes, a 7,5%. Vous payez 405 EUR d'impots. Difference : 2 595 EUR d'economie grace a l'anciennete de votre contrat.

Combien paierez-vous sur votre prochain rachat ?

Simulez l'imposition exacte selon l'age de votre contrat, le montant retire et votre situation familiale. Resultat immediat.

Calculer maintenant

Rachat, arbitrage ou avance : quelle option choisir ?

Trois manieres d'utiliser votre contrat, trois consequences fiscales differentes

OperationVous recevez de l'argent ?ImpositionLe contrat continue ?
Rachat partielOuiGains imposes (PFU ou 7,5%)Oui, avec le solde
Rachat totalOui (tout)Gains imposes (PFU ou 7,5%)Non, contrat clos
ArbitrageNonAucuneOui
AvanceOui (pret)Aucune (tant que remboursee)Oui

L'arbitrage et l'avance permettent de gerer votre contrat sans declencher d'imposition.

Fiscalite nulle

L'arbitrage : reorganisez sans payer d'impots

L'arbitrage consiste a deplacer votre epargne entre supports (fonds euros, unites de compte) au sein du meme contrat. Pourquoi c'est interessant :
  • Securiser vos gains UC vers le fonds euros apres une hausse
  • Dynamiser votre epargne en passant du fonds euros vers les UC
  • Reequilibrer votre allocation sans consequence fiscale
Contrairement au rachat, l'arbitrage est totalement neutre fiscalement. Vous ne payez ni impot sur le revenu ni prelevements sociaux.

L'avance : empruntez sur votre contrat

Besoin temporaire de tresorerie ? L'avance est un pret consenti par l'assureur, garanti par votre epargne. Avantages :
  • Pas d'imposition (ce n'est pas un retrait)
  • Votre epargne continue de fructifier
  • Vous conservez l'anciennete fiscale du contrat
  • Remboursement libre, au rythme que vous choisissez
Montant : 60 a 80% de votre encours selon les assureurs. Interets a payer (proches du rendement fonds euros).
Voir le guide avance

Le rachat en pratique : comment ca se passe

1

Demande de rachat

Via votre espace client, courrier ou conseiller. Preciser : rachat partiel ou total, montant souhaite, supports a debloquer.

2

Traitement par l'assureur

Delai legal : 2 mois maximum. En pratique : 2 a 4 semaines pour un rachat partiel standard.

3

Virement sur votre compte

Le capital + gains vous sont verses. L'assureur preleve les prelevements sociaux (17,2%) automatiquement.

4

Declaration fiscale

Les gains figurent sur votre IFU. A reporter dans votre declaration de revenus (ou option barreme progressif si interessant).

Besoin de retirer une somme precise ?

Notre simulateur calcule le montant net apres impots selon votre situation : age du contrat, montant des gains, regime fiscal optimal.

Simuler mon rachat netQuestions frequentes
Reference

Fiscalite des rachats selon l'age du contrat

SituationImpot sur gainsPrelevements sociauxTotal
Contrat < 8 ans12,8% (PFU)17,2%30%
Contrat 8 ans+, encours ≤ 150k EUR7,5%17,2%24,7%
Contrat 8 ans+, encours > 150k EUR7,5% puis 12,8%17,2%24,7% a 30%
Sous abattement (4 600 / 9 200 EUR)0%17,2%17,2%

Abattement annuel sur les gains : 4 600 EUR (personne seule) ou 9 200 EUR (couple). Option bareme progressif possible si plus avantageux.

Les deux moteurs de votre contrat

Comprendre la difference pour mieux piloter vos arbitrages

Fonds en euros : capital garanti

Votre capital ne peut pas baisser. Interets acquis definitivement grace a l'effet cliquet. Rendement 2026 : 2,5% a 4% selon les contrats. Ideal pour securiser une partie de votre epargne.

Unites de compte : potentiel de rendement

Investissement sur les marches (actions, obligations, SCPI, ETF). Capital non garanti mais potentiel de 4 a 6% annualises sur le long terme. L'assureur garantit le nombre de parts, pas leur valeur.

Gestion libre ou pilotee ?

En gestion libre, vous choisissez vos supports et effectuez vos arbitrages. En gestion pilotee, l'assureur gere selon votre profil : prudent (min. 50% faible risque), equilibre (min. 30%), dynamique (min. 20%). La gestion pilotee convient si vous preferez deleguer les decisions d'allocation.

Les frais a surveiller

Frais d'entree

0 a 5% sur versements. Contrats en ligne : souvent 0%.

Frais de gestion

0,5 a 1% par an sur l'encours. Preleves automatiquement.

Frais d'arbitrage

Souvent 1 a 4 gratuits par an. Verifier votre contrat.

Frais de rachat

Plafonnes a 5%. Interdits apres 10 ans de contrat.

Sources officiellesCode des assurancesCode general des impotsBOFiPLegifrance

Questions frequentes

Optimisez votre assurance vie pour la transmission

L'assurance vie est aussi un formidable outil de transmission. Decouvrez comment optimiser la clause beneficiaire et profiter des abattements successoraux.

Simuler ma transmissionGuide clause beneficiaire

Approfondir

Versements avant 70 ans

Abattement de 152 500 EUR par beneficiaire

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Versements apres 70 ans

Regime specifique et strategies

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Clause beneficiaire

Rediger et optimiser la designation

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Fiscalite complete

Tous les cas d'imposition detailles

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Transmission

Strategies d'optimisation successorale

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Primes exagerees

Quand les versements sont contestes

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